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疫情影响下,中小企业贷款变容易了吗?为什么?

1.中小企业规模小,效益不稳定,难以形成对信贷资金的吸引力中小企业的业绩不理想,信用不高是企业贷款的最大障碍。大多数中小企业管理经验不足,基础薄弱,普遍缺乏规范的公司治理结构,财务制度不健全,透明度较低。另外,多数中小企业所处行业并不是垄断行业,而是竞争性很强的行业,盈利水平总体不太高,这样就使银行对中小企业的信贷资产质量总体评估也不高。2006年我国主要商业银行对中小企业贷款的平均不良率为32.11%,比商业银行贷款的平均不良率高出15.7个百分点,而且中小企业逃废银行债务情况较为严重,造成中小企业的信用等级普遍较低。再加上我国缺乏权威的企业信用评估机构,而目前我国国有商业银行的贷款信用评级标准不利于中小企业,且由于对中小企业存在信用歧视,所以在实际操作中,中小企业信用等级自然大打折扣。2.中小企业管理中存在许多薄弱环节,抗风险能力弱不少企业缺乏精通现代企业经营理念的经营管理者,企业管理不够规范,还存在着家族式管理的现象。这主要体现在:一是大部分中小企业都是家族式企业,公司治理落后,经营管理水平不高,决策盲目,不能适应市场经济要求。二是企业贷款抵押担保能力不足,相当多的企业固定资产不多,资产负债率高。三是产权不明晰。很多中小企业都采取租赁、承包的经营方式,因产权不明晰,主体缺位而带来的高风险使银行望而生畏。四是产业、产品结构不合理。企业自身诚信程度不够高,财务管理不规范,财务报表不真实,资产负债率普遍较高,信用等级比较低,银行与企业缺乏真实的信息沟通,银行难以进行贷款的贷前调查、贷时审查,而且贷款发放后监控也十分困难,因此,银行不敢轻易向其提供信贷支持。据金融机构反映,多数中小企业管理不规范,财务制度不健全,产品开发和市场研究缺乏科学依据,抵御市场风险的能力不足,一旦遇到市场波动,金融部门的贷款会产生较大风险,致使金融机构对中小企业的资信存有疑虑,对其贷款的审查、发放比较严格和慎重。3.商业银行的体系影响中小企业的贷款由于中国的商业银行体系,尤其是作为主体的四大国有商业银行正处于转型之中,远未真正实现市场化与商业化,为了防范金融风险,国有商业银行近年来实际上转向面向大企业、大城市的发展战略,在贷款管理权限上收的同时撤并了大量原有机构,客观上导致了对分布在县域的中小企业信贷服务的大量收缩。另外,中小企业贷款的单位交易费用太高。银行信贷具有比较明显的规模经济性,由于银行发放每笔贷款所需的调查、监管费用大体相同,所以贷款规模越大,单位交易成本越小。中小企业一般信贷额度较小,所以贷款的单位费用较高。据测算,中小企业的贷款成本是大企业的5倍,银行从节约成本和监督费用的经济性出发,自然宁可做“批发”,而不愿意做中小企业的“零售”业务。同时,政府对银行开展中小企业贷款的激励机制有待创新,目前银行自身在机构设置、产品设计、信用评级、贷款管理等方面都难以适应中小企业对金融服务的特殊需求。4.中小企业信用担保机构规模小,风险分散与补偿制度缺乏目前面向中小企业的信用担保业发展难以满足广大中小企业提升信用能力的需要;政府出资设立的信用担保机构通常仅在筹建之初得到一次性资金支持,缺乏后续的补偿机制;民营担保机构受所有制限制,只能独自承担担保贷款风险,而无法与协作银行形成共担机制。由于担保的风险分散及损失分担与补偿制度尚未形成,使得担保资金的放大功能和担保机构的信用能力均受到较大制约。另外,与信用担保业相关的法律法规建设滞后,也在一定程度上影响了信用担保机构的规范发展。据调查,中小企业因无法落实担保而遭到拒贷的比例高达23.8%。5.金融体系结构不合理,政策支持力度不够我国现有的信贷体系是以国有商业银行为主体,中小企业资金的主要供给者—地方性中小银行相对不足,还缺乏专门为中小企业服务的政策性银行。国有商业银行近年撤销基层网点,瞄准大型企业,股份制商业银行也出现了类似的“倾斜”趋势,而其他中小金融机构信贷能力又很有限。另外国家出于政治和经济双重因素的考虑,产业政策上重点扶植国有大型企业,相应地,信贷政策也向大型国有企业倾斜。国有商业银行的市场化改革还不够彻底,集中表现为激励约束机制不健全和经营目标短期化。商业银行在越来越重视信贷资金安全的情况下,面对风险最简单和最直接的反应就是“惜贷”,这自然使中小企业的融资更加困难。各商业银行为把新增贷款中的不良贷款比重控制在最低的水平上,采取了贷款加收的个人负责制,一旦发生贷款偿还违约,发放贷款的信贷员可能会被罚款、内部“下岗”,或者失去升职的机会,这种政策严重影响了银行采集中小企业信息发放贷款的积极性。6.相关法律制度缺位,正常的市场秩序难以建立《中小企业促进法》虽然颁布实施了,但仍需要一系列配套法规政策条例来细化。目前我国既缺乏相关的信用法律制度,也未建立起全社会统一的企业与个人征信系统,还缺乏统一权威管理部门,导致相关政策缺乏有效协调和衔接,信用担保机构运行秩序混乱,支持中小金融机构发展的法律制度缺乏。法律法规不适应新形势需要,限制了中小企业的融资。如《借款合同条例》中排除了为数众多的非公有制中小企业的借款主体资格;《担保法》中缺乏对担保机构法律地位的明确界定和相关利益的有效保护;风险投资的发展需要对《公司法》、《保险法》、《商业银行法》等一系列法律进行修改。政策对民营中小企业的歧视,削弱了其内源资本积累和外源资本筹措能力:一是对民营资本准入的过多限制使中小企业难以进入基础性、利润稳定的行业,从而难以形成有效积累;二是中小企业的负担过重,以流转税为主的比例税率制度对于小规模纳税人十分不利;三是银行的信用等级评定标准对中小企业贷款不利;四是民间资本难以进入银行体系www.shufadashi.com防采集。

为何中小企业贷款难

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1、中小企业的高信用风险 首先,中小企业的规模小,底子薄,抗市场风险能力弱,其经营易受外部环境的影响,这极大地影响了其未来的履约能力。其次,我国信用制度的不完善以及交易双方的失信行为...

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为什么中小企业融资难?

但是中国中央银行目前对利率和收费的规定是固定的,自由浮动的范围十分有限,这种机制不利于金融机构向中小企业贷款。限制金融机构对金融服务和产品的收费会挫伤金融机构调查和收集中小企业信息的积极性,

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银行利润高于社会平均利润 中小企业为何仍难贷款

三是中小企业感到贷款难、贷款贵。这其中可能还有“倒手加价问题”,即银行贷给大企业,经倒手再给中小企业。四是有的银行存在收费不合理问题,收费不透明,个别银行还额外加价收费,客户自然有意见。五是...

中小企业在运营过程中会存在哪些问题?

间接融资成为中小企业筹集资金的主要形式,而银行出于自身风险的考虑,对中小企业贷款要求提供担保,而我国对中小企业的信贷担保不足,导致中小企业贷款困难重重。2、运营能力方面的问题(1)财务风险高。...

融360贷款是假的是骗人的,大家注意了

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个人独资企业的利弊?

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当前中小企业融资过程中存在的问题?

但是中国中央银行目前对利率和收费的规定是固定的,自由浮动的范围十分有限,这种机制不利于金融机构向中小企业贷款。限制金融机构对金融服务和产品的收费会挫伤金融机构调查和收集中小企业信息的积极性,...

企业注册资金的大小会对企业有什么影响?

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买了房子变成烂尾楼了怎么办?政府部门有责任吗?有何责任!怎么问责??我们交了首付!贷款全部也进去开

同时也会影响个人的信用记录,所以说在业主维权的过程中,我们是不推荐业主停止偿还银行贷款的。楼盘烂尾了,业主是不是要立即起诉退房?业主在发现自己的楼盘烂尾了以后,退房是否是维权的最优选择,是要...

  1、中小企业2113的高信用风险  首先,中5261小企业的规模小,底子薄,4102抗市场风险能力弱,其经营易受外部环1653境的影响,这极大地影响了其未来的履约能力。其次,我国信用制度的不完善以及交易双方的失信行为已经成为阻碍经济正常运转的重要因素。我国中小企业的不良贷款率相对大企业而言较高,中小企业经常性的失信行为就会影响银行对整个此类别企业的信用评价。为保障贷款资金的回收率,银行通常乐意向信用高且现金流量稳定的大企业发放贷款。  2、中小企业缺乏抵押担保能力  银行在发放贷款时一般会要求中小企业提供抵押担保,尤其倾向于土地使用权、厂房等对企业重要的固定资产、无形资产作押抵,但大部分中小企业由于资金不足,因而在厂房、土地等固定资产上投入较少,根本无法提供有效的抵押品作为担保。抵押品越少,中小企业的担保能力越弱,其获得银行贷款的难度就越大。  3、中小企业抗风险的能力弱,持续经营不确定性大  一方面,由于中小企业业务规模相对较小,外部市场环境一旦恶化,其经营风险将大大提高。另一方面,由于体制不健全以及管理制度不完善等原因,中小企业无法为银行提供完整的财务报表和信息资料,而且还有很多民营企业沿用经验式与家庭式的管理方式,企业未来的发展完全决定于大股东,其对市场判断的偏差则影响整个企业存续发展。因此,对于以盈利为目的金融企业来说,为确保业务的盈利性、安全性和稳健性。银行在实际操作中就出现回避中小企业贷款情况。  可见,由于中小企业的高信用风险、低抵押担保能力等原因导致了其贷款愈发困难。因此,解决中小企业贷款难的问题是一个系统工程,需要中小企业不断加强自身建设,提高信用意识,其贷款难题才能得以破解, 无论金融风暴是否来袭,2113中小企业向银5261行融资从来都难于登蜀道。在风暴的4102催化下,中小企业贷款需求1653与银行信贷业务之间的矛盾愈发被加倍放大。当银行为传统的大企业、大项目贷款而绞尽脑汁时,大批中小企业却在银行的漠视之下,因资金缺口无法填补而在停滞、倒退状态中苦苦挣扎。   究竟是什么在阻挡着中小企业的银行贷款路,让它们陷入融资困境?银行为什么嫌贫爱富,对中小企业“敬而远之”?   贷款难5大原因  ●缺少适合中小企业服务的中小银行。其实所有的银行都是嫌贫爱富的,规模大的企业风险小,银行选择大企业放贷是一种理性的选择。研究表明,银行规模越大,中小企业客户占比就越低。但是在发达国家,中小型银行数量很多,它们更适合做中小企业。    ●体制沉疴难改,“砖头文化”盛行。原有体制的沉痼让银行对中小企业的贷款敬而远之,如果企业缺乏合适的抵押品——特别是不动产,贷款很难成功。中国资本策划研究院院长朱耿洲将其戏称为“砖头文化”。此外,大公司都经过严格的审计,公开披露的信息也多,银行比较放心。同时它们拥有较多的固定资产投资,更容易找到抵押物。     ●审批流程复杂,成本昂贵。更令银行对中小企业融资业务缺乏动力的是,中小企业需要的都是几十万元、几百万元的小规模贷款,银行取得的利息收入往往无法弥补为此付出的经营成本。某股份制商业银行的信贷员告诉记者,同样是3个人的信贷团队,做100万元和2000万元贷款花费同样的时间,信贷员肯定会选择后者。     从经营层面追问中小企业贷款难的原因,则主要是国内银行业还在用过去从事批发银行的思路去做这种零售公司的业务,手续繁琐,审批流程长,耗费的成本远大于利润。而企业除了负担利息等直接成本之外,还要承受因长时间审批造成的错失商机等机会成本。     ●中小企业暗箱操作,信用缺失。中小企业的经营过于灵活,内部人控制严重,对银行自然意味着其提供的财务报表不可信赖,犹如“暗箱”一般无法看透。     ●中小企业生产经营不稳定,受市场波动影响大。中小企业资金少,实力弱,人才缺,技术薄弱,市场恶性竞争,很难保证经营可持续性。   别等缺钱时才想到银行   银行中小企业业务尚在探索之中,企业也应该转变观念向银行靠拢。企业如果想得到银行更多的支持,诚信是先决条件,需要从零到有,从小到大逐步积累信用,而不是缺钱的时候再去跑银行。关键的一点是与银行充分地沟通,朱耿洲称之为“金融公关”,其目的就是让银行了解企业,支持企业。比如定期向银行汇报生产经营状况,定期让信贷员来考察企业,降低银行因为信息不对称而对企业的疑虑。企业也要了解所在银行的信用等级评估标准,知道银行鼓励哪些行为,反对哪些行为,主动适应银行的标准。   中小企业要主动分析不同银行对中小企业的真实看法、信贷的倾向性以及与自己的接近程度,尤其要关注银行推出的一些新的中小企业贷款产品。比如当前一些中小企业可以更多考虑供应链融资,如果某家中小企业是沃尔玛的供应商,就可以凭借与沃尔玛的供货合同从银行融资,加速现金周转,还可以将应收账款的管理和催收交给银行,避免关系僵化。有专业人士指出:中小企业不要认为自己小,如果在整个产业链中的生存环境很好的话,银行会想办法告诉企业什么产品适合。   更为关键的是,企业不能过分奢望银行推出新的信贷产品,而是要从自身做起,求人先求己。朱耿洲认为,企业融资首先要从内部解决,不仅要建立现代企业制度,而且要像规划生产经营一样规划融资活动。能租到设备、厂房就去租,而不是购买,产品该促销就促销,减少在产成品上的资金占款,银行都是嫌贫爱富的,业贷款是指具有一定生产2113经营能力或已5261经从事生产经营活动的个人,因4102创业或再创业提出1653资金需求申请,经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人,根据个人状况和偿还能力,最高可获得单笔50万元的贷款支持;对创业达到一定规模或成为再就业明星的,还可提出更高额度的贷款申请。创业贷款的期限一般为1年,最长不超过3年;为了支持下岗职工创业,有的银行对创业贷款的利率进行适当下浮。 大学生申请创业贷款的途径主要有三:直接向银行申请贷款、申请科技型中小企业贴息贷款和利用新的技术成果或知识产权、专利权进行担保贷款。但是因为银行在对个人申请贷款方面的审核非常严格,特别是注重申请贷款人的偿还能力,而大学生刚刚开始创业,在银行的贷款审核部门看来几乎不具备偿还能力,所以很难得到所需的贷款,建议大学生最好不要用第一种方式申请贷款。 银行提供贷款一般需要质押、抵押和担保三种条件。如果你的父母或亲戚有一份较好的工作,有稳定的收入,将是绝好的信贷资源。 款程序 第十五条 借款人为个体工商户的,应当向户籍或经营所在地社保所提出申请,填写《北京市自主创业小额担保贷款申请、推荐书》一式三份(社保所、经办银行、担保机构各一份)并提供下列文件: 一、借款人身份证件。包括《居民身份证》、《户口簿》、《再就业优惠证》、《大学毕业证》、复员(转业)军人自谋职业证明或农村劳动力转移就业登记证明等原件及复印件; 二、《创业培训合格证书》或经北京市劳动保障部门认可的创业培训合格证及复印件,经创业培训机构审定合格的创业项目计划书或可行性分析报告; 三、《个体工商户营业执照》原件及复印件; 四、《北京市信用社区小额担保贷款个人承诺书》; 五、经办银行、担保机构需要的其他资料。 第十六条 借款人为自主、合伙创办的小企业的,应当向注册登记地区县劳动保障部门提出申请,填写《北京市小企业小额担保贷款申请书》一式三份,(区县劳动保障部门、担保机构、经办银行各一份)并提供下列文件: 一、创办人、合伙人或股东的《再就业优惠证》、《大学毕业证》、复员(转业)军人自谋职业证明、农村劳动力转移就业登记证明原件及复印件; 二、《营业执照》副本、《企业组织机构代码证》、《注册验资报告》原件及加盖企业公章的复印件; 三、营业场所证明及加盖公章的复印件; 四、加盖企业公章的企业章程及合伙协议书复印件; 五、税务登记证(国税、地税)副本复印件; 六、法定代表人身份证、授权代理人的授权书及代理人身份证原件及复印件; 七、贷款卡复印件及密码(或贷款卡查询结果复印件); 八、企业决定申请融资担保的股东会决议或合伙人会议决议; 九、当年财务报表,包括资产负债表、损益表等; 十、企业一般情况及项目可行性报告; 十一、拟提供的反担保措施; 十二、担保机构及经办银行需要的其他资料。 第十七条 借款人应在贷款银行开立账户,且已用于项目经营的资金不低于贷款本金的30%;合法经营,资信程度良好,有偿债能力。 第十八条 借款人为个体工商户申请小额担保贷款的审批程序 希望对你有帮助!本回答被网友采纳,现在中2113小企业融资难的问题已5261经很普遍,普通的融资方法已经举步4102维艰,只有找一些更简单有效的办法1653。不妨换个思维看,融资难是因为现在民众或者投资者,对中小企业的信任度不够,现在有大量的民营企业集团正在逐渐被国有资本渗透,企业内部股东发生一定比例改变后,公司性质发生了变化衍生为国有企业(国有股绝对控股)或国有企业改制。这样上述难处就迎刃而解了。私企变国企的优点很多,比如:增加企业资质背景,民众信任度,政策倾斜、资金和项目支持、结构优化、政府与企业人才交流,融资自然就容易很多。国有企业从企业角度看要比私营企业好,融资也比较方便。而私营企业他们的经验更接近市场,只要能赚钱就可以做到,他们的管理成本较低,有些老板自己甚至没有在企业经营中有存款,因为他们的融资难度较大。只有私企变国企恰恰可以解决私营企业的痛点,完善私营企业的内部结构和增加私营企业信誉度,彻底解决资金难的问题。而我们就是专业对接解决这个问题的,国企挂靠,股份国企代持,短期融资承兑商票也是不错的选择!如果想进一步了解可以私信我内容来自www.shufadashi.com请勿采集。

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